日前，京东白条的信用卡还款功能被招商银行和交通银行相继关停的消息一经，立刻成为大众关注焦点。在大家看来，这已经不仅仅是两家商业银行因为与京东白条存在竞争而采取行动，更是一场传统金融与互联网金融的角力。 “赊购”性质，创新模式 京东白条是京东金融去年推出的一种“先消费、后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。 京东官方将京东白条定义为“赊购” 属于商业信用行为。原因在于京东白条实质上是京东的应收账款，消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消费。因此不能算作“信贷类产品”。对于京东白条，有专家称，其通过互联网来进行消费与支付，很有效地扩大了消费种类，具有创新意义的。 目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国内主流银行的储蓄卡和信用卡均可为白条付款。 “以贷还贷”，存在风险 招商和交通银行则认为，信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，因此京东白条被定义成一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷。 “以贷还贷”，就是借钱来换欠款，这其实就是国外信用卡业务中流行的“信用卡余额代偿”业务的变形，这在传统的金融监管当中，是被禁止的。根据监管部门的规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，也不能用信用卡透支为支付账户充值。 在与跟京东白条性质相似的蚂蚁“花呗”中，则不能以信用卡还款，只支持从用户余额、余额宝和借记卡快捷支付自动扣款偿还账单。 有业内人士指出，倘若只是京东金融一家，风险可能不会很大，但是如果银行的这个口子放开，这种贷款的规模大了，风险必然会集聚。 强化监督，为创新留下生存空间 实际上，随着互联网金融的快速发展，出现很多新的商业模式和行为，在推动金融产业改革和创新，实现金融普惠上具有积极而重要的影响。然而，由于国家相关法律法规的滞后性，在发展实践中，也暴露出诸多问题。 互联网金融多样化的业务模式和产品种类对于法规和监管的规避性较强，多元化的业务主体给传统的监管方式和监管政策带来了挑战。 对于创新型的互联网金融业务，不同的商业银行肯定会持有不同的态度，在没有相应的监管细则下，有些银行肯定相对会谨慎一些，而有些银行基于跨界合作的理念会相对开放。 在传统金融和互联网金融互相促进、融合的当下，怎么更好地为消费者提供更便利、安全的服务是核心问题。对于类似京东白条这样的创新性产品，其实更多地考虑它是不是能够提升消费者权益，是否带来了新风险，风险是否可控，怎么提供更加有效的风控手段。不论是传统金融还是互联网金融，其创新服务的落脚点都应该是给用户带去产品创新的优化体验，采用新技术、新工具解决相关的新问题。