前言
这里所探讨的中年风险，是指当一个人处于30-40岁时所面临的个人风险和家庭风险。这个时期是真正处在上有老、下有小的关口，重大疾病风险、意外风险、身故风险等，其中任何一个的发生，都能对整个家庭产生极大的影响。所以说无论从个人健康角度还是家庭角度，中年时期是一个人保险需求最强烈的时期。
此外从成本来看，30-40岁是一个人配置保险产品最后一个合适的时间窗口，比如说重疾险，此时的保费虽然已经开始逐年变贵，但仍在可以接受的范围之内，而过了四五十岁之后，保费增长飞快，甚至会出现倒挂现象，就是所交的总保费可能比保障额度还要多，失去保险“小支出办大事情”的初衷。
配置思路
这个时期的人士，在保险配置方案上，我主要推荐：高额yi疗险、意外险、重疾险和定期寿险。
1、高额yi疗险（涵盖疾病和意外）
和社会yi疗保险一样，这是对比哥推荐每一个有资格购买的人都必须购买的基础保险。市面上相关的产品主要覆盖住院费用支出，比如有300万年报销额度的产品，50岁之前有医保的人士也只需几百块钱一年，可以说是性价比超高的国民保险产品。
但其缺点：一是没有一款产品有真正意义上的保证续保；二是大部分都有几千到一万的免赔额；三是50岁过后年缴保费会快速增长，到70岁之后甚至要大几千一年；四是购买时的核保门槛非常高，如果申请人有一些常见的小毛病如（甲、乙）肝病毒携带、胃yan或者2年之内不管任何原因住过院等情况，很容易就会被拒之门外了。
2、意外险
意外险也比较简单，一般年交200-300元比较好的产品已经能覆盖yi疗、救护车、残疾、身故、甚至是猝死的责任，保障额度也能有100万左右了。但是猝死责任只有少部分的意外险会涵盖，对比哥也比较看中这个功能，原因是由于现代人缺乏锻练、饮食作息不健康、工作压力大，每年都能听到不少人年纪轻轻就猝死身亡。一般会分有6小时内猝死和24小时内猝死的产品，大家选购的时候要注意挑选。
3、重疾险
重疾险与yi疗险是互补的关系。yi疗险的功用很明确，就是能实报实销yi疗方面的费用，但大多数产品不会有一分钱现金给到受益人手上；而重疾险是给付型产品，只要达到赔付标准，保险公司就会按照合同约定将一笔现金打到受益人的银行账户上，用途不限，反正现金在手，可以作为yi疗费用、康复费用、护理费用、收入中断损失补偿等。此类产品可分定期重疾险和终身重疾险两种，我个人建议如果预算有限，可选择费用较便宜的定期重疾险，但是如果预算允许，我还是强烈建议选择终身型的重疾险产品，原因有两个：一是重大疾病的发生概率是随着年龄的增长而增大的，定期产品只能保家庭责任最大的那段时间，但是到老年时期各种疾病高发时就可能终止了；二是定期产品的保障深度和广度通常都比不过终身型的产品，像覆盖病种的数量、轻症重症的赔付次数以及赔付比例，服务内容等都会明显落后于终身型的重疾险产品。
4、定期寿险
中年人和其他年龄段保险配置最大的差异就是加入了定期寿险。为什么不考虑终身寿险而是选择定期寿险呢？原因很简单，就是性价比差太远了，而且定期寿险的用途很简单，就是为了防止在未来20-30年孩子成长期间如果家庭的经济支柱一旦不幸离世给整个家庭所带来的经济中断危机，这个时期家庭的重要支出一般会有房屋贷款、子女的养育支出以及老父母的赡养支出等。一般30岁男士，保额100万保20年的定期寿险，每年所交的费用只需1400左右，而且很多产品还包含全残的责任，实在是比车险要划算得多。
最后，对比哥强烈建议大家在完成这几项基础风险保障配置之前，不要购买任何带理财性质的保险产品，而且不要贪图方便在同一家公司打包购买，因为术业有专攻，每家公司的优势产品都不一样，性价比也是相差甚远。
如需详细咨询，请联系对比哥（V信+topinsure）。