因此，编者认为，国内官方组织与监管机构所鼓励发展的“金融科技”，更多是强调前沿技术对持牌合规的金融业务的辅助、支持和优化作用，技术的运用仍需遵循金融业务的内在规律、遵守现行法律和金融监管要求。最终的金融科技产品或服务的提供者，也聚焦在合规经营的金融机构的范围内。
具体而言，编者认为，中国发展金融科技的侧重点在于巴塞尔委员会划分的“市场基础设施服务”的细分领域。其实质，是以前沿科技能力的方式赋能（Empower & Enable）传统金融行业或传统商业模式，为产品本身注入区别于传统金融产品的能力，如远程核身能力、大量数据存储及运算能力、自动化与智能化服务能力、多机构对等合作及共享资源的能力、降低成本能力、安全加固能力、精准营销能力、精细化风险管理、防欺诈及风险定价能力等，以科技带动金融业务的革新，最终实现服务实体经济与普惠大众的目标。

目前，金融科技的生态体系也在逐渐成熟。从参与主体角度，生态体系中不仅包括了通过技术手段提供创新金融服务的金融科技公司、和提供金融合规料技应对方案的监管科技公司，还包括了传统金融业机构，和为金融业提供技术服务的科技公司，并涵盖金融科技投资机构、商业模式孵化器、金融监管机构、科技监管机构和金融科技监管机构等。

金融科技领域的领军企业主要分为三类，一是科技公司，以科技赋能金融业务，甚至直接进军金融行业，成为金融科技市场的主要参与者。例如，海外有新兴企业“GAFA”（Google/Alphabet、Amazon、Facebook和Apple）和老牌计算机公司Microsoft、IBM及Intel，中国则有“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）等大型企业。
二是持牌金融机构，通过创新技术为客户提供更先进的金融服务。国内金融机构从2017年开始也加快在金融科技领域的布局，据报道，四大国有银行已分别与腾讯、阿里、百度、京东签订战略合作协议，此外，蚂蚁金服、财付通、微众银行、招商银行、平安银行、众安保险等也有较多的金融科技产品推出。

三是除大型科技公司与持牌金融机构以外，部分互联网金融公司、金融科技公司、网络小贷公司等也或多或少在从事金融科技业务。编者认为，较突出的有平安金融壹账通、平安陆金所、京东金融、百度金融等。
值得一提的是，金融创新不能偏离实体经济的需要，金融业的外部性、公共性也非其他行业可比，所有的金融业务都应持牌经营，都应纳入监管，且应立足于服务实体经济。编者认为，随着监管制度的完善，未来无金融业务牌照的金融科技公司或将转型，以提供技术、提供流量导流、提供部署实施等服务为主，而不直接提供金融产品给终端客户。

金融科技的相关技术层出不穷，只要是对金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术，都可以被纳入金融科技的范畴。目前，发展较为成熟的关键技术有人工智能、大数据、安全/生物识别、移动互联网/物联网、区块链、云计算等，这些技术将为金融服务行业带来实质性变化，或将全面颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程，促使金融机构选择新的战略发展方向。

基于人工智能的金融服务
金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大数据、高频交易、安全级别要求高、监管要求严格等特殊性，在业务流程中如果人工环节较多，容易产生操作风险与道德风险，不仅成本较高，效率也难以提升。因此，金融行业也是较早开始探索人工智能技术，并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期，节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等。

基于大数据的金融服务
大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石，随着大数据不断在金融业的深入应用，其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用，进而辅助各项业务决策等。

基于安全技术的金融服务
安全技术领先的企业也开始将其整合成产品提供给金融同业，最典型的例子就是采用了生物识别技术的身份认证产品。从最基础的指纹识别、人脸识别、虹膜识别、掌纹识别、到声音识别、基因识别、静脉识别、步态识别都属于生物识别范畴。生物识别在金融领域的应用处于一种“补充手段”的作用，与传统身份核验等手段的关系属于配合而非取代，其在金融支付领域的应用逐渐从早期的身份认证走向金融支付，已经进入实用化阶段。

基于移动互联网技术的金融服务
移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。二维码支付、电子银行、直销银行业务等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。

基于云计算的金融服务
云计算引发了软件开发部署模式的创新，是承载各类应用的关键基础设施，也是金融科技创新产品的最佳交付载体。云计算和分布式架构的核心思想是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展；采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求；并采用了分布式中间件或分布式数据库实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。