商贷利率5点多，房贷还到现在本金还有18万多，打算提前还12万，剩余6万多。两种方案一是每月还款额不变，减少还款期限，两三年还完，这样可以节约大量利息；二是减少还款额，每月还700多，还九年，这样可以每年提取公积金，公积金每月大约600。不理财，近几年不买房。我该怎么选。