历时两个月,完成了一次特别的剁手经历

这两个月，我都在研究给宝宝买保险的事情，上周终于把作业交了。
就一个感受，买保险真是个体力活。
我做了超级大量的信息收集和对比工作，知乎、公号被我翻了个遍，又咨询了行业内的朋友，花了近两个月的时间，才捋清需求，选好了产品。
买保险很容易踩坑，很多像我一样的年轻爸妈，因为耳根子软，或者准备工作不到位，稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。
今天，我把自己两个月的研究成果和心路历程奉献出来，希望大家看完可以少走点弯路。
文章很长，都是我一脚一脚踩出来的经验和重点，各位宝爸宝妈擦亮眼。

1.买是孩子的保险，更是我的安全感
我是个心大的人，但养娃这事上，我特别矫情。
我受过的伤和正在吃的苦，只想等他长大以后，以吹牛逼的方式讲给他，而他永远都不要经历。
为什么要给他买保险？其实我一开始就知道，这保险是买给我自己的。
是为我那份焦虑和不安买的。
我知道，买了保险，他面临的风险一点不会减少，该发烧还是发烧，该磕碰还是磕碰。
如果没买保险，我爱他的方式也不会有任何变化，万一生了病，我还是会毫不犹豫的去给他治。
所以，你看，有没有保险，对他好像没什么影响。
所以，理性的讲，买保险，是把我对治病花钱的焦虑转移给了保险公司。给他买保险，治愈的是我的焦虑感。
我坚定地认为，一个过度焦虑的父母，给孩子的陪伴质量，会大打折扣。
所以，那些犹豫是否买保险的父母，你们要考虑的不是孩子患病的概率，而是在没有保险的情况下，宝宝一旦患病，你是否有能力能承担他的医疗成本和康复成本，这种对未知风险的焦虑是不是经常出现，甚至打扰到你对孩子的正常关注？

2.有些坑，我踩过，你就别再踩了
保险的销售渠道非常多：个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道……
保险产品的种类更多：重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。
如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着被收割了。
记住这几个点，基本可以避免90%的坑（另外10%，等我继续踩完回来告诉你们……）

（1）保障在前，理财在后。
我觉得，有钱给孩子存点教育金没毛病，但是一定得先把保障做足。前面说了，孩子的保险，解决的是爸妈的经济问题。小孩生病的治疗费用比十年八年之后的教育费用更要命。
整理下来，小孩的保险，可以按照重疾 – 住院 – 意外 – 门诊的顺序来配置。
少儿重疾是对家庭经济影响最大的风险，一旦发生，就是几十万的治疗费用，这个大坑，请一定一定要提前填上。

（2）不迷恋返还型，羊毛出在羊身上
代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本，说的就是返还型保险。
听起来很好，我当时也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多。
呵呵，羊毛果然都出在羊身上。
保险公司有个重要的角色——精算师，决定着产品的保障范围和定价。
承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。

（3）别迷信大公司，产品好才重要
如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理的也很好。
反正我看了一圈下来，再小的保险公司背景都深厚的吓人。所以，不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法。

（4）网上投保也OK，放心买
不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。

3. 我最后买了啥？仅供参考
交作业：我一共给娃买了3份保险，2份重疾险，1份意外险。5岁男娃，每年保费3601，折合每月300块，嗯，以后每个月要少下一顿馆子。
补充一句：保费是跟年龄直接挂钩的，孩子越小，越便宜。
列个表方便大家理解，个别名词不懂的自己去查一下，篇幅有限，我尽量写的简洁点：

意外疾病医疗我用一个产品解决了。了解下来，这部分的花费不算太高，我自己也能承受，暂时先买了这一个。
最想跟大家重点分享的是重疾险，因为听说朋友身边一个孩子得白血病的事情，我对重疾的恐惧非常强烈，所以这部分的保障是我重点考虑的，最后也做了比较充足的配置。

两个产品推荐：
比较便宜的：慧馨安。
这是一款定期单次赔付型重疾险，重疾最多赔付一次，可以选择保障30年，80万保额，5岁孩子，一年交864。
这是我那位行业内朋友推荐的，虽然不是他们公司的产品，不过也能侧面说明产品是真的好，朋友是真朋友。
慧馨安是2017年新出的网红产品，据说是一位北美精算师爸爸给自己双胞胎女儿专门定制的。
对比了一下，在保障内容和价格上的确做到了数一数二。
最大的特点是，便宜，而且8种少儿特定重疾，做了保额翻倍的设置。
这是一个很有性价比的设置，举个例子，如果买了80万的保额，不幸确诊了白血病，保险公司会赔付160万。

如果手里预算不多，又想把眼下的保障做足，推荐这一款。
保障更全面的：哆啦A保。
这是一款终身多次赔付型重疾险，重疾最多赔付3次，保障至终身。30万保额，5岁孩子，一年交2217。
这款贵一点，但是保障更全面。
重疾最多可以各赔付三次，虽然一次我也不想用上。
如果只买单次赔付的，我担心万一生病发生了理赔，以后再买重疾险就会不符合健康要求，想到孩子后半辈子要裸奔，我还是毫不犹豫的买了这个。
市面上终身多次赔付型产品数量不太多，优秀的就更少。
这款是我对比下来综合性价比最高的一款，是一家专注做互联网渠道的保险公司出的，问了朋友，他的评价是：这款是业内标杆，可以放心闭眼买。

这款推荐给预算比较充足的爸妈。
有个很好的建议：如果预算不上不下，也可以像我一样，搭配着买。
用定期单次型和终身多次型分配一下保额。我买的两份加起来是110万的保额，8种特定重疾是190万。
以上，是我这两个月给娃买保险的研究成果，应该对需要买保险的宝爸宝妈有点帮助。
最后，希望我买保险的这些钱，全部打水漂，一辈子也用不到，阿弥陀佛。