近期因银行大额存单利率将大幅下降，“银行大额存单遭抢购”一举冲上热搜。不知道大家是否有关注到？
（微博话题热搜）
我们常说利率下行，并不是营销号作祟，鼓动消费，而是真切在发生的，全球都面临利率下行的问题，许多欧美国家甚至已进入负利率时代。
虽然前央行行长曾说过中国不会那么快进入负利率时代，关键词：不会那么快，说明咱们现在确实处于下行时期。像增额终身寿、年金险这样能够锁定长期收益的产品越来越成为稀缺品，甚至它们很快会面临被停售下架的风险。
因为它的存续期长达几十年、甚至上百年，需要长期锁定较高的保证收益，在监管机构看来，哪怕只有3.5%的预定利率，保险公司也有不小的利差损风险。
我们知道，利率的下行是为了降低金融风险，实现经济平稳运行。如果不这样操作，那么就可能造成资金承接方的动荡，出现“爆雷”情况。而增额终身寿这种前期现价高，取用灵活，且可以随意退保的产品，恰恰违反了这一原则。
而早在2020年底，银保监会就发布过对一些保险公司增额终身寿产品问题的通报，表示这类产品存在长险短做的风险。
（银保监会关于人身保险产品问题的通报）
所以，增额终身寿的下架“危机”，绝不是空穴来风。如果你已经投保了该类产品，那么可以安心。如果心痒痒但还没行动的，我劝你赶快入手，上车再说。在6月的时候接到信泰通知，如意尊2.0全网下架。很多人都在问，现在还有什么优秀的增额寿可以买吗？
市场上有产品下架就会有产品接替，今天给大家带来四款近期上线的增额寿，都是各有千秋总有一款适合你。
1、投保规则
投保年龄上，一般0-70岁都可以投保，利多多则可接受75岁老人投保，适合老人家隔代为子孙留财富。
职业要求上，也是接受大多数人投保，一般为1-4类，守护神2.0和利多多是1-6类，高危人群也可以投保。
健康告知上，虽然带有理财属性但本质上还是寿险，需要做好健康告知，利多多的健告仅1条。
2、缴费方式和期限
大部分的缴费期间比较灵活，趸交/3/5/10/15/20年都可以，增多多闪电版无20年。
缴费方式一般为年交，一年交一次保费，符合大多数人的缴费习惯，如果想要月缴，可以选择增多多闪电版，类似每月的“定投”，方便做定期储蓄。
起投保费上，守护神2.0年交1w起，利多多为年交5000起，而盛世年华、增多多闪电版则是年交1000起，大多数人手头的闲钱都可以负担。
其中增多多闪电版更是把灵活贯彻到底，年交1千起，月缴100元起，门槛更低，“月光族”也能负担。
增额寿的保费上限都是比较高的，最低的增多多闪电版和盛世年华也有300万，普通家庭完全不用担心超额，富裕家庭的传承需求也可选择守护神2.0和利多多，可达500万。
3、保障和保单权益
既然是寿险，首先要看保障。跟定额寿险比起来，增额寿的杠杆有限，但是仍然能起到身价保障的作用。
这四款增额寿的身故保险金都是保终身，并且领取规则也一样，一起看下：
18岁前身故，二者取大（已缴保费、现价）。此时一般已缴保费会更大，相当于退回保费，因为是少儿阶段，为防止道德风险，没有身价杠杆。
18岁后-缴费期内身故，二者取大（已缴保费*给付比例、现价）。此时是保单的前期，已缴保费高，现价低，通过给付已缴保费一定倍数的身故金，实现保障作用。倍数随年龄分布，18-40岁1.6倍，41-60岁1.4倍，61岁以上1.2倍。
18岁后-缴费结束后身故，三者取大（已缴保费*给付比例、有效保额、现价）。此时进入保单的中后期，现价经过一段时间的增长，逐渐超过已缴保费并且逐年递增，现价即可作为身故金，也可灵活退保领取。
值得一提的是盛世年华（庆典版）和守护神2.0针对航空意外有额外的保险金：
（盛世年华庆典版条款）
除了身故保险金，增额寿大多有减额缴清和保单贷款的权益，可以应对未来资金周转的问题，特别是到保单后期，现价比较高，保单贷款就显得很实用。
增多多闪电版、守护神2.0可转换年金，有所差异的是两者的转换对象和规则：
增多多闪电版：支持现价全部/部分转换为年金，转换条件需满足以下两条①第 5 个保单年生效对应日（含）及以后；②被保险人年满 65 周岁后的首个保单年生效对应日（含）及以后
守护神2.0：支持现价全部/部分转换为养老年金，需在满 60 周岁的首个保单周年日后且年满 70 周岁的首个保单周年日前进行操作
4、追加和领取规则
作为一个有理财功能的保险产品，增额寿险在追加和领取方面都是比较灵活的。
加保上，利多多可以加保，其中利多多的加保分两个阶段看，缴费期内加保有间隔期1年，累计追加不可超过原保额，虽然有一定限制，但是对大多数客户的追加不造成影响。盛世年华、增多多闪电版和守护神2.0是不支持追加的，想要买多少，一开始就要想好。
减保上，这四款产品都支持，最灵活的是增多多闪电版和守护神2.0，不限次数、频率和金额算是很极致了。
领取上，4款产品都很灵活。频率、次数和金额都可以满足大多数客户的需要。
5、四款产品现价对比
增额寿的重头戏来了，不管哪款产品最关键的就是看它的现价，让我们来看看这几款产品表现如何？
返本速度：
盛世年华，在各个缴费周期的表现更好，普适性好。
短缴费期（3~5年），利多多的表现较好，其他三款产品也不错，都在6年左右
长缴费期（10~20年），利多多返本稍慢，不如其他3款产品
复利水平：
来看下这四款产品在不同年龄段领取时，现价复利水平对比
如果在60岁以后领取，利多多、增多多闪电版、守护神2.0这三款产品的复利水平都是不错的，都在3.49%，领取时间越靠后，复利水平就越高。
在40-60岁阶段领取，前4款产品各有所长。增多多闪电版、守护神2.0适合短期，利多多则比较均衡。
写在最后
增额寿险，适合给想做长期储蓄，注重稳定增值，希望长期灵活取用，同时兼顾保障的客户。
哪些产品适合谁都帮你整理出来了：
看重复利水平，利多多、增多多闪电版、守护神2.0，这3款都是市场“顶配”
想要“返本”较快，短缴费期4款产品都不错，长缴费期盛世年华、守护神2.0
想要在40-60岁之间领钱，短期缴费考虑增多多闪电版/守护神2.0，长期缴费考虑利多多
想要在60岁之后领钱，利多多、增多多闪电版、守护神2.0，都合适
年轻人没什么积蓄，或者想要灵活月缴，增多多闪电版可以满足需求
（微博话题热搜）
我们常说利率下行，并不是营销号作祟，鼓动消费，而是真切在发生的，全球都面临利率下行的问题，许多欧美国家甚至已进入负利率时代。
虽然前央行行长曾说过中国不会那么快进入负利率时代，关键词：不会那么快，说明咱们现在确实处于下行时期。像增额终身寿、年金险这样能够锁定长期收益的产品越来越成为稀缺品，甚至它们很快会面临被停售下架的风险。
因为它的存续期长达几十年、甚至上百年，需要长期锁定较高的保证收益，在监管机构看来，哪怕只有3.5%的预定利率，保险公司也有不小的利差损风险。
我们知道，利率的下行是为了降低金融风险，实现经济平稳运行。如果不这样操作，那么就可能造成资金承接方的动荡，出现“爆雷”情况。而增额终身寿这种前期现价高，取用灵活，且可以随意退保的产品，恰恰违反了这一原则。
而早在2020年底，银保监会就发布过对一些保险公司增额终身寿产品问题的通报，表示这类产品存在长险短做的风险。
（银保监会关于人身保险产品问题的通报）
所以，增额终身寿的下架“危机”，绝不是空穴来风。如果你已经投保了该类产品，那么可以安心。如果心痒痒但还没行动的，我劝你赶快入手，上车再说。在6月的时候接到信泰通知，如意尊2.0全网下架。很多人都在问，现在还有什么优秀的增额寿可以买吗？
市场上有产品下架就会有产品接替，今天给大家带来四款近期上线的增额寿，都是各有千秋总有一款适合你。
1、投保规则
投保年龄上，一般0-70岁都可以投保，利多多则可接受75岁老人投保，适合老人家隔代为子孙留财富。
职业要求上，也是接受大多数人投保，一般为1-4类，守护神2.0和利多多是1-6类，高危人群也可以投保。
健康告知上，虽然带有理财属性但本质上还是寿险，需要做好健康告知，利多多的健告仅1条。
2、缴费方式和期限
大部分的缴费期间比较灵活，趸交/3/5/10/15/20年都可以，增多多闪电版无20年。
缴费方式一般为年交，一年交一次保费，符合大多数人的缴费习惯，如果想要月缴，可以选择增多多闪电版，类似每月的“定投”，方便做定期储蓄。
起投保费上，守护神2.0年交1w起，利多多为年交5000起，而盛世年华、增多多闪电版则是年交1000起，大多数人手头的闲钱都可以负担。
其中增多多闪电版更是把灵活贯彻到底，年交1千起，月缴100元起，门槛更低，“月光族”也能负担。
增额寿的保费上限都是比较高的，最低的增多多闪电版和盛世年华也有300万，普通家庭完全不用担心超额，富裕家庭的传承需求也可选择守护神2.0和利多多，可达500万。
3、保障和保单权益
既然是寿险，首先要看保障。跟定额寿险比起来，增额寿的杠杆有限，但是仍然能起到身价保障的作用。
这四款增额寿的身故保险金都是保终身，并且领取规则也一样，一起看下：
18岁前身故，二者取大（已缴保费、现价）。此时一般已缴保费会更大，相当于退回保费，因为是少儿阶段，为防止道德风险，没有身价杠杆。
18岁后-缴费期内身故，二者取大（已缴保费*给付比例、现价）。此时是保单的前期，已缴保费高，现价低，通过给付已缴保费一定倍数的身故金，实现保障作用。倍数随年龄分布，18-40岁1.6倍，41-60岁1.4倍，61岁以上1.2倍。
18岁后-缴费结束后身故，三者取大（已缴保费*给付比例、有效保额、现价）。此时进入保单的中后期，现价经过一段时间的增长，逐渐超过已缴保费并且逐年递增，现价即可作为身故金，也可灵活退保领取。
值得一提的是盛世年华（庆典版）和守护神2.0针对航空意外有额外的保险金：
（盛世年华庆典版条款）
除了身故保险金，增额寿大多有减额缴清和保单贷款的权益，可以应对未来资金周转的问题，特别是到保单后期，现价比较高，保单贷款就显得很实用。
增多多闪电版、守护神2.0可转换年金，有所差异的是两者的转换对象和规则：
增多多闪电版：支持现价全部/部分转换为年金，转换条件需满足以下两条①第 5 个保单年生效对应日（含）及以后；②被保险人年满 65 周岁后的首个保单年生效对应日（含）及以后
守护神2.0：支持现价全部/部分转换为养老年金，需在满 60 周岁的首个保单周年日后且年满 70 周岁的首个保单周年日前进行操作
4、追加和领取规则
作为一个有理财功能的保险产品，增额寿险在追加和领取方面都是比较灵活的。
加保上，利多多可以加保，其中利多多的加保分两个阶段看，缴费期内加保有间隔期1年，累计追加不可超过原保额，虽然有一定限制，但是对大多数客户的追加不造成影响。盛世年华、增多多闪电版和守护神2.0是不支持追加的，想要买多少，一开始就要想好。
减保上，这四款产品都支持，最灵活的是增多多闪电版和守护神2.0，不限次数、频率和金额算是很极致了。
领取上，4款产品都很灵活。频率、次数和金额都可以满足大多数客户的需要。
5、四款产品现价对比
增额寿的重头戏来了，不管哪款产品最关键的就是看它的现价，让我们来看看这几款产品表现如何？
返本速度：
盛世年华，在各个缴费周期的表现更好，普适性好。
短缴费期（3~5年），利多多的表现较好，其他三款产品也不错，都在6年左右
长缴费期（10~20年），利多多返本稍慢，不如其他3款产品
复利水平：
来看下这四款产品在不同年龄段领取时，现价复利水平对比
如果在60岁以后领取，利多多、增多多闪电版、守护神2.0这三款产品的复利水平都是不错的，都在3.49%，领取时间越靠后，复利水平就越高。
在40-60岁阶段领取，前4款产品各有所长。增多多闪电版、守护神2.0适合短期，利多多则比较均衡。
写在最后
增额寿险，适合给想做长期储蓄，注重稳定增值，希望长期灵活取用，同时兼顾保障的客户。
哪些产品适合谁都帮你整理出来了：
看重复利水平，利多多、增多多闪电版、守护神2.0，这3款都是市场“顶配”
想要“返本”较快，短缴费期4款产品都不错，长缴费期盛世年华、守护神2.0
想要在40-60岁之间领钱，短期缴费考虑增多多闪电版/守护神2.0，长期缴费考虑利多多
想要在60岁之后领钱，利多多、增多多闪电版、守护神2.0，都合适
年轻人没什么积蓄，或者想要灵活月缴，增多多闪电版可以满足需求
