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现在的增额终身寿,且买且珍惜

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最近优秀增额终身寿接连下架,源于一则通告:
银保监会点名了30家保险公司,对部分人身险产品设计问题,提出了质疑;
其中比较关键的一点是,质疑保险公司利用增额终身寿“长险短做”的问题。

这和当年质疑万能险长险短做,如出一辙,只要这么被质疑了,产品就得停。
我们从以下几个方面来聊聊这个金融圈的宠儿:
1、增额终身寿为什么如此受欢迎?
2、银保监会为什么要限制增额终身寿?
3、增额终身寿的使用场景
1、增额终身寿为什么如此受欢迎?
增额终身寿,本质还是寿险,主要利用现金价值的增值达到理财的目的。
为什么如此受欢迎呢?主要取决于以下几点:
1)长期锁定收益
回顾过去8年,普通理财从6%降到3.5%;定期存款从3%降到1.5%;余额宝从7%降到1.12%。
利率下行是趋势,是我们国家发展进程中不得不面临的问题。
买了增额终身寿,现在能够终身锁定3.5%复利,不用担心利率下行。
3.5%的复利,听上去感觉不高,但加上时间,换算成单利就很厉害。

上图以100万为例,复利30年能达到280万,换算成单利是6.02%,复利50年能达到558万,单利能达到9.17%;
“复利+时间”,收益是很可观的,增额终身寿,可以让你长期锁定收益,不用担心利率下行的风险。
2)安全性强
增额终身寿险,是你和保司签订一份合同制的金融产品。
也就是说,利率增长是写进了合同,是100%确定的;只要合同里写了多少,将来就能领取多少。

保险公司在我们国内属于强监管的状态,国家出台了各项政策和规定来保障保险公司的安全性。

根据即将执行的资管新规,银行理财不再保本了,和股票基金一样,都要承担损失的风险。
因此,越来越多的投资者将部分投资方向转向保险公司,选择这类保本保息的理财保险。
3)领取灵活
当我们合同生效后,任何需要钱的时候,可以办理减保取钱。
目前很多优秀的增额终身寿,减保不限次数、不限金额;
需要钱了,就取出一部分现金价值,剩下的钱,可以继续按3.5%的利率复利增长。
所以,一份能长期锁定一个还不错的收益,绝对安全,非常灵活的理财产品,谁不喜欢呢。
2、银保监会为什么要限制增额终身寿?
有朋友可能疑惑,增额终身寿这么好,为什么银保监会要出手限制增额终身寿呢?
银保监会是担心增额终身寿,过于灵活,保险公司“长险短做”,在极端的情况下,出现挤兑风险。
以银行存钱举个栗子:我们把钱借给了银行,活期存款的利率只有0.3%,三年的定期存款利率是2.75%。
我们存活期存款,随时有取钱的可能,银行要准备相应的钱,就不会拿这个钱去做长期投资;选择3年定存,大概率在这3年是用不着这笔钱,银行可以拿这笔钱做长期投资。
银行会短钱短用,长钱长用,如果选错投资方式,就容易发生挤兑风险。
这也是为什么选择定存后,中途取出钱,银行只能以活期存款的利息结算的原因。
保险也是同样的,如果保险公司把保费买了长期资产,但用户在投保几年后就出现集中退保,需要支付退保金。
银保监会也担心在极端的情况下,造成没有充足的资金无法兑付的情况,为了更稳定,因此要限制长险短做。
我们在投资时,希望资金绝对安全,长期没有风险且收益达3%以上的,除了增额终身寿就只有国债了,而国债是需要抢的。
所以,银保监爸爸要保证保司经营的可控,不得不严控这类产品。
3、增额终身寿的各种使用场景
由于增额终身寿是长期确定无风险的金融产品,足够灵活、收益确定、长期锁定,因此可以用它来为未来规划很多个性化的事情。
比如规划孩子的教育金,或自己的养老金,也有朋友会利用他的安全性来做财富传承等等。
我们来看最常用的2个场景(以守护神2.0为例):
场景一:教育金规划
孩子的教育是每个家庭开支的大头,有的朋友希望孩子上私立学校,有的希望孩子出国;
每个家庭对孩子未来的规划是不一样的,这里按普通中产家庭的情况做一个规划演示。
在男宝宝0岁的时候,每年投入20万,交5年,覆盖了孩子高中、大学、深造到婚嫁。

领取的各节点如上图:
15-17岁,每年取出5万,作为高中教育金;18-21岁,每年取出10万,作为大学教育金;22-24岁,如果继续读研深造,每年取20万;30岁时,一次性取出103万可作为孩子的婚嫁金,或者创业金都是可以的。
如果家里比较富裕,某个节点不需要取出来,也可以继续在账户里面增值。
教育金是刚性支出,需要保证这笔钱安全,确定的收益能对未来做好经济安排;
当然我们现在规划好了,也有可能计划赶不上变化,比如送孩子出国留学,那可以将账户中按需取钱,所以增额终身寿的灵活受到很多朋友的青睐。
场景二:养老金规划
据统计,目前我国的人均寿命已经达到78岁,未来随着医学的进步和发展,人均寿命还会继续增加。
而我国的养老金替代率却是在逐步降低的,2000年是72%,到了2020年就降到了40%,预计2030年会进一步降到22%。
也就是,我月收入是1万,退休后养老金是4000元,如果真是下降到了2200元,根据国际标准来看,是不能保障基本的养老生活的。
退休之后,大部分人的收入都会下滑。所以趁自己赚钱能力强的时候,及早给自己规划一份养老金。
举个栗子:30岁女性,可以这么给自己规划:每年投入12万,交5年,共计60万。

65-84岁每年领取12万作为养老金,共领取了240万,到85岁的时候,还有近20万可以传承。
不论未来养老金替代率下降到多少,自己也准备了一份补充,让自己体面地老去,不至于老年为钱求人。
我们在做家庭财务规划时,教育金、养老金都是未来一定要花的钱,需要保证这笔资金的安全性、收益性和流动性,增额终身寿在这三方面都比较均衡的。
所以,这部分钱投到增额终身寿里,就再合适不过了。
在投资中,高收益、低风险和流动性,这三者不可兼得。

像股票投资,玩得好可能能获得高收益、流动性也不差,但必定伴随着高风险。
合理规划部分富余资金炒股,是不错的策略,但如果把养老钱、供孩子读书的钱也搭进去,就很不理智了。
三者比较均衡的增额终身寿险,流动性好、无风险、收益中等,用来做养老金规划、教育金规划,长期锁定还是很不错的。
非常火爆的信泰如意尊2.0和百年鑫越人生已经在在6月30日下架;
其他非常灵活的增额终身寿下架也快了,且买且珍惜。


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    IP属地:北京来自Android客户端2楼2021-07-16 16:36
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