古人云：明者见于无形，智者虑于未萌。通过购买保险构建人生风险保障机制的理念已经被广泛接受，但如何结合个人和家庭生命周期中面临的风险，规划一个系统性的防御策略，配置适合的保险产品，依旧困扰着许多人。那么，该如何做好保险规划呢？
第一，明白自己所处的阶层。不同的财务情况对应着不同的保险需求。
对于特别富有的阶层，尤其是经营企业的企业家来说，可能最重要的是把“家庭现金流”与“企业现金流”严格区隔。另外就是财富传承问题，特别是国内的民营企业家交班后，往往会造成财富的大幅度缩水，甚至破产。
对于这种超级富豪，他们最需要的是大额的终身寿险，通过将资金转移到寿险保单里面去，就算企业经营失败了，还有一笔钱可以保证自己和家人继续很好的生活下去。
对于工薪阶层，最重要的是根据家庭的资产负债表来设计保额。比如，银行按揭100万买房子，当碰到风险时，你是否有办法来还这100万的银行贷款？还有未来需要开销的钱，比如未来10年小孩子的教育和生活等，假设这个现金流也是100万，那么这个家庭的整体负债就是200万，应该设计的保额至少是200万，这就是最基本的保障需求。
当然，在配置保险的时候可以买纯保障的，也可以买返还型的，根据个人的偏好决定。买纯保障的保险，意味着可以用最小的代价获得200万的保额；但如果要买返还型的，而且要分红，那每年交的保费就要提高。
第二，做好家庭保障规划。从家庭的角度来看，有三个最核心的问题：给谁买？买什么？买多少？这里有三个原则：
1.“一家之主”原则。理想的状态是家庭的每个成员都应该配置充足的保障计划。但假如一个家庭中有一个人必须要先买，那么，谁挣钱最多，谁的家庭责任最高，就应该是购买保险的第一选择人。
2.“自下而上”原则。配置保险就像建房子一样，地基一定要牢固。意外和医疗是人生无法避免的问题，而保费相对较低，投保门槛相对较低；此外，重疾保障也必须做好准备，因为重大疾病的危害性较大，并且产生的影响及资金需求非常高。此外，要给自己准备好养老金和孩子的教育金，确保自己未来品质的养老生活，也不会给子女增添负担。
3.“保费保额”原则。买保险是买保额，不能便宜了事。如果保额不够，就起不到保障的作用。假设家庭年收入为 50 万元，建议家庭的年缴保费在 5 万左右。保费如果超过 20% ，就有可能对家庭的经济造成负担。保额设置在年收入的 10 倍左右，也就是 500 万的样子，这样当风险来临，才真正能起到保障作用。
对于保额，还需要考虑到未来的负债情况。例如，你是否将来有换房子的计划？如果有这个计划，大概准备在银行贷款多少？这个就是未来的负债。还有就是孩子的教育花费，也许还要包括孩子的婚姻费用。这些都是未来的负债，设计保额的时候一定要考虑进去。

第三，人生的不同阶段，保险的侧重点不同。
根据人生的不同阶段，可以分为青年期、中年期和老年期三个时间段来进行不同的保险规划。这三个阶段的财务实力、生活需求都是不一样的，所需要的保险的侧重点也会不一样。
1.青年时期特点是未来的潜力大，但是抗风险能力弱，时间是年轻人的优势。这时候的保险重点以保障型为主，比如重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险。
2.中年时期已经有了一定的财富积累，但是这个时候往往是上有老，下有小，这个阶段的保险需要保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险。
3.老年时期，需要有足够的资金保证晚年的生活品质，而且很多保障型的险种已经没有办法买了，医疗方面更多的依靠社保来解决，所以这个阶段可以更多的考虑终身寿险。