在没有车子和房子的情况下，贷款10万可能会有一定的难度。一般来说，贷款机构会以贷款人的收入、担保情况、信用等情况来评估贷款人的信用能力，以确定是否批准贷款申请，这就是贷款机构所说的“五要素”，因此天然无车无房，可能会影响申请贷款的能力。但并不是说没有车子没有房子就没有贷款的机会，毕竟还可以有其他的担保，比如抵押的金融产品、股票、债券、保险等，这些可以担当抵押的角色，以此来获得更多的信贷机会。