在2013年之前，我国的征信不良记录是永久保存的，不存在所谓的5年剔除，2013年修订后的《征信业管理条例》首次明确了：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年；现实中不少人因此误认为是产生不良征信记录后，超过5年系统就会自动消除不良，比如今年2021年7月17日，你的贷款出现逾期并体现在征信报告上◇5年后即2026年7月17日，这笔记录就会自然消失，其实这个理解是错的。
按国家颁布的《征信业管理条例》 第16条规定：征信机构对个人不良信息的存保期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。是说也就五年期限的前提是你这笔不良贷款已经结清了，比如你2021年7月17日款贷产生了逾期，2021年12月1日这笔逾期贷款全部归还办结，那么从2021年12月1日起，往后推5年即2026年12月1日，你的个人征信报告上就看不到这笔不良信用记录了。如果你的不良贷款没有结清，那么这笔不良信用记录是会永远存在你的个人征信报告上的。说到这，顺便说一点，网络上各种所谓的帮忙清除不良信用记录的都是骗子，征信系统的不良记录修改权限仅在央行，且而央行对于修改是有严格权限的，商业银行提交报告（加盖公章）一一央行员基层人审核﹣﹣央行主管人员审批一一系统管理人员修改，所以网络上各类所谓的收费帮忙修改就是骗子。
综上所述，5年保留期是从还款之后才开始算，不要误以为不良记录5年后动自消失，因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片，不良记录#银行##贷款#就会随之消除，卡片注销依然要等待5年。
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